Маржа, комиссия, страховка или все о перикредитных расходах

1. Сколько будет стоить мне ипотека?
2. Какова общая стоимость кредита [CKK]?
3. Типы перинредитных расходов

Тема ипотечных кредитов является довольно сложной темой, однако, из-за Апартаменты для молодых все более и более популярным. Независимо от того, сколько публикаций мы читаем об этом, всегда есть много вопросов, на которые трудно ответить. Несмотря на это, всегда должен появляться один вопрос. А именно:

Сколько будет стоить мне ипотека?

Как я уже упоминал в статье [Почти] все об ипотеке Одной из затрат по ипотечному кредиту является маржа или компонент процентной ставки, которая в сочетании с базовой ставкой определяет сумму процентного платежа, которую заемщик обязан погасить. К сожалению, как вы можете легко догадаться, это не единственная стоимость принятого обязательства . Анализируя график погашения кредита и предложение банка, вы можете встретиться с концепцией общей стоимости кредита [CKK] .

Какова общая стоимость кредита [CKK]?

Проще говоря, это сумма всех затрат, понесенных до и во время обязательства. Некоторые из них должны быть оплачены банку, который предоставляет кредит, а некоторые третьим лицам, например, нотариусу. Все это для завершения всех формальных и юридических обязательств, связанных с покупкой недвижимости.

Типы перинредитных расходов

1. Комиссия за выдачу кредита

Комиссия за выдачу кредита определяется в процентах от суммы кредита. Чаще всего он колеблется от 1 до 4%, часто он также является разменной монетой на стадии ценовых переговоров. Все чаще банки отказываются от комиссии, чтобы побудить потенциальных клиентов воспользоваться их предложением. К сожалению, правда заключается в том, что сэкономленную на комиссии сумму мы будем использовать в случае других комиссий, поэтому не забудьте точно сравнить несколько кредитных предложений, не ограничиваясь суммой рассрочки платежа. Также стоит спросить о возможности отмены комиссии по так называемой кросс-sellu. Некоторые предложения предусматривают 0% комиссию при открытии счета или покупке дополнительной страховки . Однако, прежде чем вы решите воспользоваться этим заманчивым предложением, спросите о расходах, связанных с обслуживанием продукта, который должен заменить комиссионные.

2. Оценка недвижимости

Оценка недвижимости является обязательной стоимостью, которая всегда возникает, когда залог недвижимости является залогом ответственности. Стоимость оценки зависит от ее типа. Самым дорогим, как правило, является отчет об оценке или мнение оценщика имущества о рыночной стоимости имущества. Все другие формы оценки, принятые банком, такие как проверка или определение стоимости на основе внутренних баз банка, являются относительно более дешевыми, но в обоих случаях цена зависит от типа недвижимости, подлежащей оценке. В настоящее время стоимость оценочного обследования составляла от 400 до 1000 злотых, а расходы на инспекцию - от 150 до 350 злотых.

3. Комиссия за досрочное погашение кредита

Комиссия за досрочное погашение кредита обычно взимается в первые 3-5 лет обязательства по кредиту и выражается в процентах. Комиссия рассчитывается от суммы капитала, подлежащего погашению. Таким образом, банк частично компенсирует упущенную выгоду из маржи , потому что вы выплачиваете только капитал, а не будущие проценты.

4. Страхование жизни и / или потеря работы

Это один из продуктов, который очень часто предлагается как часть перекрестных продаж, о котором я писал ранее. Выбирая страхование жизни и / или потерю работы, многие банки предлагают отменить комиссии за выдачу кредитов или снижение маржи. Многие люди очень скептически относятся к этому виду страхования, рассматривая его как попытку вымогательства денег, но, несомненно, с долгосрочными обязательствами они приносят много пользы. Структура страхования жизни, в зависимости от варианта страхования, обеспечивает в случае смерти заемщика его родственников, поскольку страховая сумма предназначена для погашения ответственности. В случае серьезного заболевания или потери работы страховщик выплачивает часть основного долга и процентные платежи. Подробности относительно объема, суммы страхования и исключений включены в Общие условия страхования [OWU], которые должны быть обязательными для каждого заемщика. Страховая премия, в большинстве банков, добавляется в рассрочку по кредиту и отражается в процентах, рассчитанных на основе текущего баланса задолженности.

5. Низкий собственный страховой взнос

Страхование NWW является обязательным для клиентов, которые не хотят или не могут оплатить свой вклад, как того требует банк. С 1 января 2014 года в соответствии с Рекомендацией S банки выдают ссуды на сумму не более 95% от стоимости недвижимости, что означает, что каждый заемщик обязан заплатить минимум 5% от собственного вклада. Некоторые банки, однако, требуют 10% или более от их собственного вклада, что означает, что недостающая разница должна быть застрахована в NWW Insurance, о которой я писал более подробно в предыдущем статья , Страховая премия может быть оплачена двумя способами, в зависимости от предложения банка. Это может быть единовременная премия за период 3-5 лет, т. Е. За период, в течение которого недостающий собственный взнос должен быть погашен, или в виде процентов, выплачиваемых ежемесячно вместе с частичным платежом по кредиту до тех пор, пока недостающая сумма собственного взноса не будет погашена.

6. Страхование моста

Это страховка, выплачиваемая в период от подачи заявления до подтверждения правильности внесения ипотеки в земельный и ипотечный регистр. Сумма страховки выражается в процентных пунктах [в настоящее время около 1 п.п.], которые добавляются к процентной ставке по кредиту и выплачиваются вместе с ежемесячным взносом. Это краткосрочная, но обязательная стоимость .

7. Страхование имущества от пожара и других случайных событий.

Страхование недвижимости, являющейся залогом кредита, также является обязательным и является залогом как для банка, так и для владельца недвижимости. Размер премии варьируется в зависимости от страховщика, но он всегда рассчитывается от стоимости имущества. Не забудьте тщательно сравнить несколько страховых предложений, потому что разница в ценах может составлять несколько сотен злотых. И в этом случае вы не пропустите чтение GTC, потому что не всегда дешевле значит лучше.

8. Создание земельного и ипотечного реестра и создание ипотеки

Затраты, связанные с созданием земельного и ипотечного регистра и закладом, относительно невелики, но являются обязательными и представляют собой категорию перикредитных, небанковских расходов. Стоимость создания реестра земли и ипотеки составляет 60 злотых, а вступительный взнос - 200 злотых.

9. Налог на гражданско-правовые сделки / нотариальные расходы

Налог на гражданско-правовые акты является обязательной стоимостью, непосредственно связанной с передачей права собственности. Если мы приобретаем недвижимость у физического лица, возникает налоговое обязательство в размере 2% от стоимости предмета сделки. Если продавец является застройщиком, который выставит нам счет-фактуру по НДС, то мы освобождаемся от этого обязательства, поскольку оно находится на стороне выдающего FV. Мы не пропустим визит к нотариусу при покупке недвижимости и передаче права собственности. Максимальная сумма оплаты услуг нотариуса устанавливается законом и обычно составляет около 2000 злотых.

В конце

Помните, что финансовые учреждения в своих структурах также имеют отдел маркетинга, который гарантирует, что вы сможете узнать о расходах на перикредитование как можно раньше. К счастью, Закон о потребительских кредитах [UKK] четко разъясняет тему информирования потребителей обо всех расходах. Однако, это, безусловно, не повредит, если вы заранее попросите своего консультанта подать заявку Квартира для Молодых , При выборе кредитного предложения не ограничивайте себя сравнением суммы взносов и самой процентной ставки. Циркулярные расходы могут составлять значительную сумму, которую вы должны будете заплатить перед принятием обязательства. Они также существенно влияют на общую сумму кредита, которая должна стать основой для выбора наилучшего кредитного предложения для вас.

Похожие

Комментарии