Home › News

Британские банки «грабят» своих клиентов

08.11.2016

Путин рекламирует банк

Консалтинговая и аудиторская компания Deloitte оценила, как российские банки вводят новые технологии. Для исследования специалисты избрали 11 нововведений и разделили их на несколько групп: безопасность («умная» идентификация), аналитика (BigData, личные денежные ассистенты), цифровые технологии (онлайн-кошелек, бесконтактная оплата и т.д.), автоматизация (боты в отделениях), геймификация (игры и квесты для клиентов) и P2P-кредитование. За наличие необычного решения банку давали два балла, за решение, у которого есть аналоги, — один.

В конечном итоге самым продвинутым банком по оценке Deloitte стал Сбербанк (18 баллов), 2-ое место разделили Альфа-банк и Тинькофф Банк (16 баллов). На третьей строке оказался банк «Открытие» (8 баллов). Всего специалисты оценили таким макаром 11 банков. Условия отбора были такие: банк был должен заходить в топ-20 по совокупным активам (по состоянию на 1 июня 2016 года) и иметь как минимум 20% розничных кредитов и депозитов в своем ранце, объясняет управляющий группы по оказанию консультационных услуг фининститутам Алексей Суханов. Дополнительно в анализ решили включить банк «Тинькофф»: он интенсивно вводит инновации и имеет большой розничный портфель, добавляет Суханов.

РБК разобрался, в чем суть 5 основных технологий из исследования Deloitte и могут ли они быть полезны клиентам.

Необыкновенная идентификация

Восемь банков из выборки предлагают идентифицировать клиента по отпечатку пальца — если его телефон дает такую возможность. А именно, эта функция доступна юзерам интернет-банка «Тинькофф», Альфа-банка и Промсвязьбанка. Не считая того, Сбербанк на данный момент разрабатывает проект «Ладошки». Подразумевается, что он позволит детям оплачивать обед в школьной столовой с помощью отпечатка ладошки, а родителям — отслеживать, что покупает их ребенок: средства будут списываться с карты родителей. Не считая того, в некоторых отделениях Сбербанка тестируют идентификацию клиента по отпечаткам пальцев.

Очередной метод идентификации — по голосу. Такую технологию (она именуется Nice, как и израильская компания-разработчик этого способа) в России пока использует только банк «Тинькофф». Система автоматом опознает клиента банка при звонке в call-центр — не нужны ни паспортные данные, ни кодовое слово. При всем этом, согласно описанию на сайте Nice, глас оценивается чуть ли не по сотне критериев: тембр, ритм, частотная модуляция и т.д. На базе этих данных формируется «слепок» голоса меньше чем за минуту, убеждают разработчики Nice. Похожую технологию на данный момент тестирует и Сбербанк, говорится в исследовании Deloitte.

Вобщем, внедрение биометрических данных издавна не считается чудом техники. Зарубежные банки и платежные системы уже употребляют для идентификации клиентов не только отпечатки пальцев, но и ритмы сердца или фотографии клиентов. Такими разработками, в частности, занимаются компании Visa и MasterCard, канадский банк Toronto-Dominio, а также структуры Barclays Bank.

Популярность биометрической идентификации продолжает набирать обороты и в России, однако технология все еще просит суровой доработки, призывает возвратиться к реальности гендиректор Digital Security Илья Медведовский. По его словам, внедрение биометрии все еще не дает стопроцентной гарантии идентификации клиента. «В теории все верно, однако на практике отлично воплотить такую систему как и раньше трудно», — поясняет он. Потому гласить о массовом внедрении биометрических систем в банковский сектор, по мнению Медведовского, пока рано. Тем не менее он признает, что новое поколение биометрических сервисов на порядок надежнее и безопаснее собственных предшественников.

Бесконтактные платежи

Технологию бесконтактной оплаты NFC (Near Field Communication) презентовали еще в 2004 году, но в России ее ввели лишь немногие банки. К примеру, клиенты банка «Тинькофф» могут рассчитываться за покупки с помощью мобильного телефона или умных часов, говорится в исследовании Deloitte. Для клиентов Альфа-банка эта функция доступна при оплате наручными часами AlfaPay или браслетами.

Вообщем разработкой девайсов с технологией NFC увлекаются не только локальные банки, но и денежные гиганты вроде Visa. На Олимпиаде в Рио-де-Жанейро компания представила браслеты и кольца, с помощью которых можно было рассчитываться на олимпийских объектах в городе. А Microsoft Research и Массачусетский технологический институт в свою очередь объявили о разработке так именуемой умной татуировки для бесконтактных платежей.

Активное внедрение технологии NFC может стать прорывом в банковском секторе, уверен основоположник сервиса для тестирования веб-сайтов и мобильных приложений UsabilityLab Дмитрий Сатин. Но, по его словам, банкам необходимо соблюсти баланс между комфортом клиента и его безопасностью. Он считает, что банки должны предупреждать о возможных рисках, и советует не держать на счете, привязанном к NFC-метке, огромные суммы средств.

Денежные ассистенты

В 2015 году Альфа-банк запустил приложение Sense, которое позиционируется как персональный денежный ассистент. Sense анализирует все растраты клиента по картам, ведет статистику его расходов и дает советы: сколько денег отложить, когда пора оплатить услуги ЖКХ или внести платеж по кредиту. «К примеру, в субботу ночкой клиент делает транзакцию в баре, и у него тут же должна показаться карточка «закажи такси», — ведает РБК управляющий проектов электрической коммерции Альфа-банка Вячеслав Акулов.

«Российский Эталон» в свою очередь предлагает клиентам приложение на базе русского сервиса EasyFinance. Оно по сути просто формирует отчет о финансовых операциях клиента. В конце концов, банк ВТБ24 запустил сервис «Смарт SMS». Это стандартные сообщения-отчеты об операциях по карте — но в виде графиков и диаграмм.

Стоит ли пользоваться такими советниками? По воззрению директора по обслуживанию клиентов БКС Антона Граборова, мобильные советники русских банков неплохи как инструмент анализа и минимизации каждодневных расходов. Но накопить на долгосрочные цели они вряд ли помогут: эти приложения не дают советов, как правильно вложить скопленные средства, подчеркивает Граборов. А вот гендиректор Markswebb Rank&Report Алексей Скобелев, напротив, считает такие приложения полезным инвентарем. В отличие от сторонних сервисов,​ они анализируют структуру доходов и расходов клиента автоматом, сводя к минимуму необходимость «вбивать» данные вручную, поясняет он.

Соц скоринг

Банки все почаще используют Big Data, чтобы предсказывать поведение собственных клиентов. Самое явное применение таковой информации — кредитный скоринг: банки оценивают поведение клиента в соцсетях и решают, стоит ли давать ему кредит, говорится в исследовании Deloitte. К такому способу прибегают в Сбербанке, Альфа-банке и банке «Тинькофф». Не считая того, оценивать кредитоспособность клиентов таким макаром планируют «Хоум Кредит» и «Уралсиб».

Как писал РБК, при работе с соцсетями банки глядят не только на возраст, наличие работы и семейное положение потенциального заемщика, но и на его окружение. А именно, скоринговые системы отыскивают жуликов и злостных неплательщиков во френд-листе клиента. Анализу подвергается и манера общения в соцсетях. К примеру, если пользователь очень многословен — он не знает, чего хочет и, вероятнее всего, не дисциплинирован.

По словам гендиректора аналитического агентства «Скориста» Ивана Третьякова, обычно к анализу профилей Facebook или «ВКонтакте» банки прибегают, когда другие способы не дают ожидаемого результата. Директор по кредитованию малого, среднего бизнеса и розничных клиентов Промсвязьбанка Евгений Курасов добавляет, что пока такая оценка животрепещуща в первую очередь для небольших кредитов, по которым надо быстро принять решение. Так что, если планируете брать таковой кредит, лучше не писать в соцсетях о финансовых дилеммах и не помещать в них неверную информацию о работе или семейном положении, рекомендуют специалисты.

Виртуальные кошельки

Еще одна тенденция — банки становятся все более толерантными к картам соперников. Как минимум три кредитные организации из 11 исследуемых дали своим клиентам право подключать к личному кабинету несколько карт других банков. А именно, такую функцию запустили Сбербанк — в рамках приложения «Кошелек» (еще не запущено для широкой аудитории), «Тинькофф&r